È utile utilizzare un piano di ammortamento quando si effettua un grande acquisto e si decide quale opzione di prestito scegliere. Se speri di acquisire un prestito a tasso fisso con buone condizioni, un piano di ammortamento può aiutarti con la tua pianificazione finanziaria. In questo articolo, spieghiamo cos’è un piano di ammortamento, discutiamo i principali vantaggi dell’utilizzo di uno e offriamo un elenco di suggerimenti per aiutarti a capire come impostarne uno.
Cos’è un piano di ammortamento?
Un piano di ammortamento è un documento che elenca il costo dei pagamenti su un prestito per tutta la sua durata. Il programma suddivide i costi in base al pagamento del capitale, al pagamento degli interessi, agli interessi totali pagati e al saldo residuo lasciato sul prestito. Questo può fornire alle persone un resoconto facilmente comprensibile e dettagliato di quanto pagheranno ogni periodo e di come verrà utilizzato il loro pagamento. Molto spesso, i piani di ammortamento utilizzano un pagamento totale coerente, che all’inizio si concentra maggiormente sugli interessi e, man mano che il prestito progredisce, diventa più focalizzato sui pagamenti del capitale verso il prestito stesso.
I prestiti che hanno maggiori probabilità di includere l’ammortamento includono:
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Mutui per la casa: Le banche e altri istituti di credito possono fornire mutui a tasso fisso con un piano di ammortamento invariato che dura 15 o 30 anni. Tuttavia, alcuni istituti di credito potrebbero offrire invece un mutuo a tasso variabile, che potrebbe influire sui piani di ammortamento in seguito.
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Prestiti personali: Alcuni istituti di credito potrebbero offrire prestiti personali con un piano di ammortamento. Molto spesso, questi prestiti hanno un piano di pagamento triennale e vengono utilizzati per cose come il consolidamento del prestito o progetti minori.
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Prestiti auto: Questi prestiti durano spesso circa cinque anni e consentono alle persone di pagare i loro veicoli in rate mensili con interessi, invece di una grande somma.
Vantaggi di un piano di ammortamento
Ecco alcuni dei principali vantaggi dei piani di ammortamento:
Più facile valutare le opzioni di prestito
I piani di ammortamento consentono alle persone di confrontare le opzioni di prestito più facilmente perché i programmi possono dire loro quanti soldi pagheranno su ciascun tipo di prestito e gli interessi complessivi maturati. Questo può aiutarli a capire quali tassi di interesse del prestito, combinati con la durata, forniscono loro la migliore opzione di pagamento.
Ad esempio, se un individuo stava decidendo tra due prestiti con lo stesso tasso di interesse che gli consentiva di avere piccoli pagamenti mensili in un periodo di 25 anni o pagamenti mensili più grandi in un periodo di 10 anni, il piano di ammortamento potrebbe informarli su quanti più soldi avrebbero eventualmente speso per il prestito di 25 anni rispetto al prestito di 10 anni.
Pagamenti fissi di prestiti
Quando si accetta un prestito a tasso fisso, il piano di ammortamento può fornire alle persone un modo semplice per tenere traccia dei loro pagamenti e dell’importo corrente degli interessi dovuti. Ciò può consentire alle persone di pianificare i loro pagamenti e mantenere le loro finanze più facilmente. Fornisce loro anche una certa quantità di sicurezza perché i loro pagamenti rimarranno coerenti di mese in mese, invece di aumentare o abbassare con tassi di interesse variabili.
Possibilità di costruire equità
A seconda del tipo di prestito di ammortamento che acquisiscono, è possibile che il piano di ammortamento possa consentire alle persone di costruire equità. Ad esempio, se qualcuno acquista una casa attraverso un mutuo con un piano di ammortamento, può pagare il capitale e gli interessi del prestito allo stesso tempo, consentendo loro di costruire capitale in modo più efficiente. Ciò può consentire loro di utilizzare il valore della loro casa più rapidamente per cose come prestiti azionari per la casa o rifinanziamento in contanti.
Timeline regolabile
Un piano di ammortamento può aiutare le persone a regolare la loro tempistica di pagamento a seconda di quanto pagano al loro prestito al mese. Ad esempio, se un pagamento del prestito ogni mese è di $ 364, l’aggiunta di $ 50 extra al pagamento potrebbe aiutarli a ridurre il saldo in sospeso del prestito più rapidamente perché gli interessi del periodo sono già stati pagati. Ciò può consentire loro di estinguere il prestito un po ‘prima e regolare la tempistica del prestito, possibilmente risparmiando denaro nel processo.
Suggerimenti per la creazione di un piano di ammortamento
Ecco alcuni suggerimenti che puoi utilizzare quando crei un piano di ammortamento:
Scopri qual è il piano di pagamento migliore
Quando decidi un piano di pagamento, può essere utile sapere quale piano è più vantaggioso per le tue esigenze finanziarie. Questo può permetterti di pianificare le tue finanze in modo più efficiente e possibilmente farti risparmiare denaro. Ad esempio, se un creditore ti offre un mutuo di 15 anni o un mutuo di 30 anni, può essere utile sapere che anche se un mutuo di 30 anni potrebbe costare meno al mese, può costare più denaro in generale a causa dell’interesse aggiunto.
Comprendere i diversi metodi di ammortamento
Può essere importante comprendere i diversi metodi di ammortamento perché ognuno potrebbe creare un piano di ammortamento diverso. Ecco i principali tipi di metodi di ammortamento e come vengono utilizzati:
Retta
Il metodo a linea retta è quando un determinato importo di interessi viene distribuito uniformemente sulla durata del piano di pagamento. Questo è spesso uno dei metodi di pianificazione dell’ammortamento più comuni da utilizzare perché può richiedere meno calcoli finanziari. Ciò può anche consentire al pagamento del prestito di essere coerente per tutta la sua durata.
Vitalizio
La rendita è un metodo che richiede alle persone di effettuare pagamenti nel corso di intervalli di tempo uguali. Molto spesso, questi pagamenti sono anche coerenti per tutta la durata del prestito. Le differenze in ciascun tipo di rendita possono causare lievi differenze nei piani di ammortamento a seconda del tasso di interesse del prestito e della durata del suo piano di pagamento. Spesso chiedono pagamenti in due modi diversi:
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Rendita ordinaria: La rendita ordinaria richiede il pagamento al termine di ogni periodo di finanziamento.
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Rendita dovuta: La rendita dovuta richiede il pagamento all’inizio di ogni periodo di prestito.
Saldo in calo
Il metodo di ammortamento del saldo decrescente fornisce agli individui un pagamento di interessi decrescente, ma un pagamento del capitale crescente nel corso della durata del prestito. Ciò consente loro di estinguere il prestito più rapidamente diminuendo il saldo complessivo del prestito e riducendo gli oneri di interesse.
Ulteriori informazioni su spese e commissioni aggiuntive
È possibile che alcuni piani di ammortamento non elenchino tutte le spese e le commissioni nell’acquisizione di un prestito, inclusi i costi di chiusura e le commissioni di origine. Questo può anche includere altre spese che vengono con importanti acquisti di un’auto o di una casa, tra cui la tassa di proprietà e l’assicurazione ipotecaria. Quando si crea un piano di ammortamento, può essere importante ricercare eventuali commissioni aggiuntive incluse per pianificare meglio le finanze e prepararsi per i pagamenti.
